陆一
摘 要：本文通过具体的实际调研分析，设计实现浙江省农村商业银行信贷管理信息系统，旨在结合本单位的实际信贷管理情况，用科学、先进的信息网络技术和软件开发方法基于C#语言和C4.5决策树算法为基础的银行信贷管理信息系统设计方案。系统研究目标，以提高浙江省农村商业银行信贷资产的质量和效率，建立一个全方位、多层次的风险防范体系，提供基于局域网的桐乡市农村商业银行信贷管理信息系统，为领导者提供决策支持。
关键词：C# 银行信贷系统 C4.5决策树 Mysql
中图分类号：TP311 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2018）07（a）-0016-03
1 研究背景及意义
1.1 研究背景
银行信贷是我国农村商业银行的主要业务，在促进我 国经济发展以及GDP增长中起着至关重要的作用。银行信 贷业务的管理是农村商业银行经营管理的重点，农村商 业银行经营的好坏，从长远角度来看，对于货币发行和信 贷规模都会产生影响。因此使用信贷风险管理信息化的系 统，对于农村商业银行其提高管理水平信息化、降低资产 负债成本、管理电子化流程都具有重要意义。
1.2 研究意义
整个商业银行信息管理系统建设的核心部分是信贷风险管理系统。各商业银行都投入綜合的信贷风险管理 系统的建设中。
研究一套合适的商业信贷系统用来解决以下几个问题。
（1）银行系统工作人员的职能的过于分散，工作效率低下。
（2）需要提高银行信贷业务的抗风险能力，减少银行的 损失提高营业收入。
（3）提高整个银行信贷系统的安全体系。
2 农村商业银行信贷系统的结构设计
2.1 系统功能性设计
在业务流程上，具有两个层次：业务处理流程和业务管理流程，如图1所示。贯穿整个业务需求的功能主线是信贷业务的处理流程，各个管理环节是针对业务处理流而设置的，管理的内容也是针对业务处理的内容而设计的。因此业务需求的框架的是：以客户为中心组织信息体系，以业务处理流程为主线组织业务功能。
整个银行信贷管理的处理流程主要分为两个过程： 一是业务管理流程；二是信贷业务处理流程。信贷业务 在处理的过程中，向业务管理的有关部门提供部分有关业 务的信息，然后管理部门针对这些信息数据来进行整理汇 总、分析。与此同时，信贷业务管理在基本的业务处理的 过程中，方便管理者对整个信贷处理过程进行监督和制约 控制的作用。
2.2 系统架构设计
本次小型信贷管理系统的设计将采用三层B/S体系结构，这样既能保证系统的安全性，同时也可以保证数据的 实时性。整个系统是由表示层，控制场，还有数据层三层 组合而成。他们各自独立完成自己的功能，协作形成整个 信贷系统。
面向层次的技术架构设计可以分为管理系统整合平台、信贷管理系统、风险管理系统、ESB（Enter prise Service Bus）企业服务总线、各类数据系统。设计如图1所 示。
（1）管理系统整合平台。将银行信贷业务的所有系统功 能组件全部整合为一个操作界面。
（2）信贷管理系统。该系统整合了银行信贷业务的所有 操作，包括信贷流程管理，还有信用评级等功能。
（3）风险管理系统。该子系统主要通过历史数据和其他 商业数据整理出的数据来进行信用评级、客户分析等功 能。
本系统采用C#开发系统界面UI，采用BPM对整个系统 进行流程管理，通过统一的模块和数据接口与外界进行交 互，并且使用ORM（Object Relational Mapping）对底层的数 据库系统进行独立的封装。系统在设计的时候必须具备 很好的可扩展性和易维护性。整体逻辑架构设计如图2所 示。
2.3 系统数据库设计
数在数据库中，数据表的设计十分重要，而且关系型数据库需要满足第三范式，这样才能减少数据冗余，并且 能够正常进行增加、修改、查询、删除等基本要求。在桐乡 市农村信用合作系统中，我们根据实际调查和设计，总共 设计了十张表。所有表的目录如表1所示。
为了保证数据的完整性，数据库设计中所有的表都按 照第三范式设计，表与表之间通过主键外键连接在一起， 方式数据冗余和数据出现错误。
3 基于C4.5决策树算法的信用评级
C4.5决策树的创建过程，第一步创建节点N，如果满足下面任意一个条件都返回节点N。条件1：训练集为空。条 件2：样本都属于一个类。条件3：属性列表为空。4计算信 息增益，确定属性的最佳分裂节点，直到所有的节点都计 算完成，最后剪枝，算法结束。
以桐乡市农村信用合作社个人贷款客户历史数据中，取一小部分数据作为训练集生成决策树，并生成客户信用等级评定模型。指标，可以分为年龄、贷款与收入的比值、学 历、还贷与收入的比值、是否有违约记录5个属性值。现随 机抽取两万名客户的信息进行训练以生成决策树。
根据C4.5决策树模型，对给定的5个属性构建了一颗 决策树，其为了更为清晰地了解决策模型，将决策树转变 为下列规则。
规则1：如果有违约记录，那么信用等级为D。
规则2：没有违约记录，贷款收入比小于三，年龄小于四十，信用等级为A。
规则3：没有违约记录，贷款收入比小于三，年龄大于四十，信用等级为B。
规则4：没有违约记录，贷款收入比大于三，月还款比小于0.5，信用等级为A。
规则5：没有违约记录，贷款收入比大于三，月还款比大于0.5，学历低于本科，年龄小于四十，信用等级为B。
规则6：没有违约记录，贷款收入比大于三，月还款比大于0.5，学历低于本科，年龄大于四十，信用等级为C。
规则7：没有违约记录，贷款收入比大于三，月还款比大于0.5，学历高于本科，信用等级为B。
信用等级为D的，信用记录很差，不建议贷款，C和B等级的，根绝贷款金额，来判断是否贷款，信用等级为A的则 贷款信用值比较高，值得贷款。
根据该决策模型，当有客户需要进行贷款申请的时 候，就根据数据库中客户的基本资料带入到本决策模型当 中，进行信用等级评定，最后再判定是否贷款给该客户。
4 系统实现
数据库选择开源的MySQL 5.6版本的数据库。整理的硬件设备要求如下：CPU型号：Intel（R）Core（TM）i5-3470CPU@3.20GHz3.20GHZ；内存大小：8G；硬盘：1TB。 程序开发语言C#，程序开发工具使用Microsoft Visual Studio 2010 。
由于篇幅的原因，主要展 示定价审查和定价审核功能。选择定价审查功能，就会进如如图3所示的界面。在定价审查的界面，可以对录入的申请但进行审查，然后主管领导填写审批意见，最后再提交到系统中，进行下一步的定价审核。
定價审核，是针对主管领导提交审查同意后的定价单进行定价核实，与客户商定好利率，主要界面图如图4所示。
5 结语
本次系统开发采用三层B/S体系结构，充分利用了三层B/S体系结构的优势，同时采用VS 2010作为开发工具、 C#为开发语言、MySQL5.6为数据库服务端支撑系统，综合 运用以上软件，成功开发了农村商业银行支行信贷管理系统。本次开发的系统主要分为，客户管理、业务管理、利息 管理统计查询4个模块。这4个模块能够基本满足现代化 管理的要求。
参考文献
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